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网贷行业冲击波 P2P网贷监管政策正式落地
发布时间: 2016年09月02日

824日下午15:00,银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)有关情况召开新闻发布会,万众瞩目的网贷监管细则正式落地。监管政策在为保障行业稳定发展的前提下,设定整改期限为12个月。

本次《暂行办法》中主要界定了以下几个方面的内容包括:

l            界定了网贷的内涵

l            确立网贷监管体制

l            明确网贷业务规则

             对业务管理和风险控制提出了具体要求

        

1.第一章第二条规定:

 本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

金开贷作为国资背景的互联网金融平台,一直将角色设定为信息中介,为撮合投融资双方需求而服务,努力促进行业正规合法发展为己任。

2.第三条第十二条规定

借款人应当履行下列义务:

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

(二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

(三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

(四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

(五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

(六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

这条规定的核心其实还是强调风控,金融服务大众的核心是风控这一点也是业内专业人士一直在强调、专业平台一直遵循的原则,所谓“不在乎风控的金融创新都是耍流氓就是这个意思。做好风控,确保借款人履行义务,保障投资人资金安全、投资权益,维护金融市场的秩序稳定,是网贷平台在规范经营中一定要放在首位的。

金开贷平台是金融属性大于科技属性的平台,一直以来对于风控格外重视,采取了一系列风控措施:为确保风险可控,平台发布的每一笔借款标的,都经过公司市场部门、风控部门和审贷委员会的多重把关。市场部门依据银行从业经验,多次走访企业进行实地尽职调查;风控团队,对企业的经营情况、担保机构、反担保情况、企业主信誉等信息进行再次调查核实,并报审贷会;审贷会将认真审核已通过担保的贷款客户资料,全体成员达成一致意见后,借款项目才能获准通过。这一制度是业务发展和风险内控管理的要求,以确保审批质量,最大限度地降低平台业务风险。

与担保机构合作时,金开贷为担保公司开设独立的保证金账户,要求其根据综合授信规模预存10% - 15%的风险保证金。保证金专款专用并交由第三方支付机构进行托管,以应对合作机构不能及时代偿的风险。金开贷同时参考融资担保公司,将部分营业收入作为未到期责任准备金,并同样委托第三方支付机构对该账户进行托管,以确保在出现项目逾期且担保机构也不能及时代偿的情形下,能保障投资人资金的即时收回。

3.第三章第十七条规定:

第十七条网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。

同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

目前金开贷的所进行的小微企业贷款项目,从《暂行办法》细则来看,更多是从P2P对于金融的意义及现状来考虑。限额有利于防范行业集中风险,一定程度上缓解借款人的过度借贷风险,符合监管层对于P2P进行小微融资的设定与期待,同时也会使平台资产端的分散度增加。对借款额度的限制,从P2P的定位来看,有利于引导平台走向小微金融的本质,去解决底层商业的融资困境;但从现实角度,这一限制的实施,对于单一平台限额无法满足其融资需求的借款人,他们可能会寻求多个平台融资,甚至转向民间融资渠道,这样不仅增加了借款人融资成本,也违背了普惠金融降低融资难度、融资成本的初衷,这也是本次政策出台的一大问题,加强网贷征信也许才是防范信贷集中风险的更有效的途径。

4. 第五章第三十条规定:

第三十条网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

有效全面的信息披露有利于用户更了解网贷平台及投资项目,可协助用户做出更明智的投资选择。对于加强信息披露的监管意见,金开贷持以支持态度,期冀通过信息披露,能够帮助投资人选择更正规、更安全的平台,也有利于行业的健康发展。金开贷在今年3月上线的第三版UI中,增加了更详细的公司信息披露,如公司证照、企业荣誉等,增加了借款人借款记录、项目经理项目记录、担保公司担保记录等的信息披露查询,增加了平台注册人数等平台数据。但相较行业内信息披露做的好的平台来看,还有待提升,今年7月份开始金开贷已启动信息披露优化整改方案,包括项目信息的进一步完善(贷后为主)、公司简介完善(管理团队、企业风采等)、平台运营数据披露等。此次《暂行办法》中所列举的信息披露项较多,业内对其评价也参差不齐,认为其中部分项过于细腻,不利于平台落实。对于此,金开贷表示,在允许的情况下,将最大程度的进行严格、准确的信息披露,让投资人能在掌握所有信息的前提下做出投资决定。

5. 《暂行办法》明确了网贷平台要对资金进行银行存管。

目前成功对接银行存管的平台占据行业不到3%,此次《暂行办法》发布后,银行存管门槛进一步提高。第三方联合存管被叫停后,直接存管等更为有效可靠的存管方式将成为主流存管模式。有了政策的指引,在未来的一段时间,有实力的P2P平台将会积极与银行对接,在数月到半年之后,一家平台是否上了存管将成为用户判断P2P平台资金安全的最重要依据与保障之一。

由于银行业发展相对成熟,也长期以来受到监管,运营规范,资金安全保障机制经过发展也更稳定,网贷平台与银行合作,一来对于用户的资金安全保障更稳定,二来也能对平台增信,增加投资人的安全感。在《暂行办法》出台前,由于网贷属于新兴行业,银行也属于观望态度,推进银行资金存管就存在一定障碍。行业发展至今,网贷行业地位受到重视,明确其存在意义,加之经过行业洗牌及筛选,银行对于如何选择合作平台也有了一定的经验基础,推进银行资金存管就显得格外重要。金开贷在去年征求意见稿出台之前就通过了浦发银行、民生银行、西安银行等多家银行的合作标准,通过招标方式选定西安银行为资金存管合作银行,目前正在积极进行技术开发、系统测试等工作。

监管历程时间轴

 

回顾监管政策的逐步推行,P2P互联网金融行业总体向好,鼓励发展合规的企业,打击和取缔非法企业。网贷行业经历了多年快速发展,终于在近期被戴上了紧箍咒,对当前的大多数平台有较大影响,对整个互金行业的格局、国家金融创新的发展及普惠金融的实施都将造成深远的影响。

(部分内容摘自:网贷之家

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